HONG KONG, CHINA – Media OutReach – Dengan perkembangan inovasi teknologi keuangan dan transformasi perbankan, era digital, cerdas, dan bank terbuka 3.0 akan datang. Beberapa artikel menyebut tahun 2018 sebagai tahun pertama Ppen Banking (perbankan terbuka). Mereka percaya bahwa open banking akan sepenuhnya mengubah model layanan, model pemasaran, model kendali risiko dan mode operasi bank komersial, memperluas batas layanan bank, dan pada akhirnya mengubah kurva pertumbuhan bank. Industri perbankan akan mengambil kesempatan untuk mennjalani revolusi ini.

Pada Juli 2018, survei IDC terhadap 146 bank Asia-Pasifik menunjukkan bahwa 70% bank percaya bahwa OPen Banking dapat memperluas lingkaran pelanggan, dan 40% bank menghasilkan pendapatan secara langsung atau tidak langsung melalui Open Banking. Mengingat kurang dari 10% bank saat ini dapat mengklaim sebagai “inovator”, perbankan terbuka menjadi potensi untuk menyeimbangkan inovasi antar bank dan lingkungan kompetisi. Survei ini juga menunjukkan bahwa sebagian besar dari mereka berharap bahwa kemampuan inti mereka di sektor perbankan terbuka akan meningkat secara bertahap antara 2018 dan 2020.

Open Banking saat ini telah menjadi tren global, dan sebagian besar bank ritel telah menyatakan keinginan untuk merangkulnya. Di seluruh dunia, perubahan sikap ini lebih pada pasar yang diwakili oleh Inggris dan UE untuk memenuhi persyaratan peraturan, sedangkan di pasar yang diwakili oleh Asia Tenggara dan Cina, lebih diprakarsai oleh inovasi teknologi keuangan, dan didorong oleh pasar itu sendiri.

Lalu apa sebenarnya “Open Banking”?

Konsep “Open Banking” berasal dari Inggris, bersama dengan konsep serupa seperti perbankan tanpa batas dan Perbankan Platform Terbuka. Open Banking, melalui penggabungan data pihak ketiga, algoritma, bisnis, dan proses alur kerja, berhasil mentransformasikannya menjadi struktur aplikasi yang digerakkan oleh bisnis, dan memutakhirkan seluruh sistem dari front-to-back-office untuk mematuhi ke platform perbankan dari vendor pihak ketiga. Hal ini didorong oleh kebutuhan pelanggan, memanfaatkan teknologi seperti API / SDK sebagai sarana, dan skenario sistem ramah lingkungan sebagai dasar aplikasi untuk menyediakan layanan yang disesuaikan dan memperoleh komersialisasi data.

Peluang untuk mempercepat Open Banking di Hong Kong dan Taiwan

Ada model pengembangan pada open banking itu sendiri. Di Inggris, open banking sudah menjadi tren atau konsep yang disebabkan oleh penetapanregulator. Regulator secara proaktif menerbitkan pedoman atau keputusan yang mewajibkan bank dan lembaga keuangan tradisional untuk membuka informasi pelanggan secara gratis atau dengan biaya. Open Bank di Hong Kong dan Taiwan juga didorong oleh hukum atau peraturan.

Di Hong Kong, konsep “Open Banking” lagi disoroti. Sebagai regulator, Otoritas Moneter Hong Kong belum secara jelas menyatakan posisi wajibnya dalam kerangka kerja Open Banking, dan juga mengharapkan sektor swasta dan sektor publik untuk berpartisipasi dalam kolaborasi dan mengidentifikasi hambatan potensial untuk bisnis sebelum Open Banking mencapai puncaknya.

Pada bulan Juli 2018, Otoritas Moneter Hong Kong mengeluarkan kerangka kerja Open Source Interface (API) yang direvisi untuk industri perbankan, yang diimplementasikan dalam empat fase untuk mendorong banyak pihak untuk menyediakan layanan yang inovatif dan terintegrasi dan menggunakan teknologi untuk meningkatkan pengalaman pelanggan. Secara khusus, pada fase pertama, pada akhir Januari 2019, semua informasi produk ritel bank, termasuk pinjaman, kartu kredit, dan manajemen kekayaan, pada dasarnya terbuka dan telah selesai. Fase kedua, pada akhir Oktober tahun ini, akan direalisasikan dari penyedia layanan pihak ketiga. Pada tahap ketiga, informasi akun pengguna dibuka, dan informasi akun terputus pada titik waktu tertentu, pada tahap keempat, transaksi pembayaran dan transfer dilakukan. Dua fase terakhir akan didasarkan pada penyelesaian dua fase pertama untuk menentukan jadwal.

Komisi Pengawas Keuangan (FSC) di Taiwan telah mengadopsi mode Hong Kong, yang dipromosikan oleh bank dan penyedia layanan pihak ketiga (TSP). Open Banking akan dicapai melalui tiga tahap. Tahap pertama keterbukaan mengarah pada informasi komoditas bank, seperti kartu kredit, dana, suku bunga kredit, dan informasi publik lainnya. Yang kedua adalah membuka informasi pelanggan dengan mendapatkan otorisasi mereka. Sementara itu, TSP dapat menyediakan layanan integrasi akun. Dan yang terakhir tetapi tidak sedikit adalah membuka informasi untuk perdagangan.

FSC menginstruksikan Asosiasi Bank untuk mempelajari lingkup terbuka dan pengaturan mandiri kerjasama dengan TSP, perusahaan keuangan bertanggung jawab untuk merumuskan standar API umum, termasuk standar keamanan teknis dan informasi, dan Federasi Internasional Industri dan Perdagangan Universitas Ilmu Politik bertanggung jawab untuk meninjau keamanan teknis dan informasi sumber daya keuangan. File standar juga berfungsi sebagai tes untuk peran verifikasi API Terbuka dan platform pengujian, dan mengumpulkan opini industri TSP untuk referensi keuangan.

Open Bank: Sisi lain dari merangkul peluang adalah risiko

Di Cina, istilah “Open Banking” merupakan konsep baru, tetapi praktik membuka bisnis dan layanan bank sudah ada. Bank of China mengusulkan konsep pembentukan platform terbuka pada awal 2012, dan secara resmi merilis BOC Open Platform pada 2013, membuat sejumlah aplikasi tersedia, seperti pembayaran mobile, investasi dan manajemen kekayaan, manajemen kartu kredit, manajemen akun dan layanan keuangan lintas batas serta lebih dari 1.600 antarmuka. Selanjutnya, bank-bank besar telah mengeksplorasi dan membuka API untuk mencapai skenario kehidupan pengguna dan keuangan. Dengan upaya terus menerus, bank berusaha untuk menawarkan pengalaman pelanggan yang lebih baik dalam konteks melemahnya kolaborasi antara bank dan teknologi keuangan saat ini.

Inovasi keuangan Open Banking di Tiongkok luar biasa dan sukses bahkan ketika dilihat secara global. Tetapi sisi lain dari koin adalah, semakin besar peluang, semakin tinggi risikonya.

Dengan kata lain, risikonya terutama berfokus pada keterbukaannya. Para mitra memberikan kerjasama adegan, tetapi kontrol risiko sebagai kemampuan inti memiliki sedikit output, Bank harus mempertimbangkan dan bersiap-siap apakah mereka dapat menanggapi risiko tentang input, efek resonansi, dan hal-hal yang tidak dapat diprediksi, dan membangun mekanisme pelepasan berkelanjutan dan isolasi.

Selain itu, karena open banking di Tiongkok masih dalam tahap awal pengembangan, ada juga banyak risiko bahaya seperti standar dan norma yang berbeda, kurangnya mekanisme akses, perlindungan keamanan data yang lemah, dan panggilan berbahaya di antarmuka. Bagaimana menyelesaikan masalah di atas di bank terbuka di masa depan tergantung pada integrasi tingkat regulasi dengan standar internasional, pengembangan teknologi terpadu, standar dan norma data, serta integrasi sumber daya dari bank itu sendiri, dan pembentukan perlindungan keamanan data dan mekanisme kontrol internal.

Experian mengamankan implementasi Open Banking selama titik kritis Inovasi perbankan

Proses Perbankan Terbuka Tiongkok sedang mengalami transisi kritis. Mitra profesional serta mekanisme yang maju dan matang dapat membantu membentuk transisi yang stabil. Dengan demikian, Experian, dengan komitmen jangka panjang akan menyediakan sistem pengambilan keputusan yang canggih dan layanan analitis untuk lembaga keuangan, serta memiliki pengalaman yang sehat dan bermanfaat.

Empat bisnis utama Experian Cina Raya adalah: pelaporan kredit perusahaan, analisis keputusan, anti-penipuan dan otentikasi identitas, kualitas data dan pemasaran yang akurat. Saat ini, ia telah membangun kemitraan strategis dengan banyak lembaga keuangan terkenal di Cina, termasuk China UnionPay, sepuluh bank teratas cina, termasuk China UnionPay serta sepuluh bank teratas di Cina, Shenzhourong, JD Finance dan Sunshine Insurance. Layanan untuk industri perbankan selalu menjadi fokus salah satu dari tujuan utama bisnisnya Experian.

Ketika konsep Open Banking mulai menarik perhatian tahun lalu, kompetisi di antara bank-bank tradisional besar di Cina memasuki tahap panas-panas. Eksplorasi Experian dalam reformasi inisiatif Perbankan Terbuka di Eropa dan Amerika Serikat telah memungkinkannya untuk membentuk solusi yang efektif, dan karenanya memberikan wawasan yang dapat diperkirakan dan layanan profesional untuk upaya Perbankan Terbuka dari empat dimensi, yaitu, strategi, data, wawasan, dan implementasi. Melalui latihan-latihan itu, Experian memungkinkan bank tradisional untuk membantu Perbankan Terbuka dengan cara yang aman dan tepat waktu.

Mengambil bisnis inspeksi keterjangkauan di Inggris sebagai contoh, pelanggan memberi wewenang kepada Experian untuk mendapatkan informasi akun, dan dapat menggunakan informasi Experian yang ada dan data laporan yang disediakan oleh PSD2 untuk memverifikasi informasi akun, mengumpulkan dan mengelola kredit serta platform Verdus. Pertukaran informasi antar bank, pemantauan pendapatan yang berkelanjutan, status hutang dan pendapatan yang belum terbayar, Estimasi pendapatan, penilaian pendapatan disposable bulanan dari rekening, dan keterjangkauan pelanggan, memberikan rekomendasi produk kredit yang memenuhi keterjangkauan mereka, dan ketika dibutuhkan oleh pelanggan Meningkatkan efisiensi aplikasi kredit dan pengalaman pengguna.

Dalam hal Konsultasi strategis, selama periode transisi dari cara tradisional ke operasi Open Banking, bank harus membuat pilihan strategis dalam menghadapi persaingan pasar atau tuntutan peraturan, berdasarkan posisi pasar mereka sendiri dan keengganan terhadap risiko. Mereka dipaksa untuk mempertimbangkan apakah akan secara aktif membangun layanan yang dipersonalisasi untuk mendapatkan pelanggan atau merebut pangsa pasar atau mengadopsi sikap menunggu dan melihat. Dalam hal ini, pengalaman luas Experian dalam manajemen strategi untuk perbankan ritel serta pemahaman yang mendalam tentang pasar Cina yang dikumpulkan selama beberapa dekade operasi, serta tim yang berpengalaman dan profesional di industri perbankan dan Open Banking, akan memungkinkannya untuk membantu bank menganalisis situasi mereka saat ini dan merumuskan strategi Open Banking yang tepat bersama dengan metode implementasi khusus.

Inti dari Open Banking adalah datanya. Agar benar-benar ‘terbuka’, data harus dapat diakses secara bebas, dan lembaga keuangan harus mengkonsolidasikan data internal dan mengeluarkannya untuk aplikasi bersama dengan data eksternal. Experian memiliki keunggulan yang tak tertandingi di bidang analisis data. Itu tidak hanya menawarkan layanan integrasi data oleh tim yang berpengalaman tetapi menyediakan produk-produk integrasi data yang canggih untuk melakukan integrasi otomatis dan pembangunan berbagai data. Contohnya adalah CrossCore Experian di bidang anti-penipuan, yang dapat secara aktif menggabungkan data yang terdiversifikasi dengan cara yang tepat dan efektif.

Sedangkan pada tingkat wawasan, didorong oleh teknologi baru, sejumlah besar data dianalisis untuk menggali wawasan yang lebih dalam dan lebih dalam daripada sebelumnya. Untuk mencapai analisis dan respons yang cepat dan efisien terhadap data, itu tergantung pada terobosan Experian dalam aplikasi teknologi dan teknologi konektivitas secara real time. Proses mengubah data menjadi dukungan wawasan adalah kekuatan dari Experian Consulting. Experian terus berinvestasi dalam teknologi baru dan aplikasi baru untuk waktu yang lama, dan membangun laboratorium X Lab yang inovatif sebagai otak untuk terus mengembangkan produk, teknologi, dan aplikasi yang memenuhi dan memenuhi kebutuhan pelanggan. Selain itu, Experian menggunakan data baru di Open Banking untuk memperkuat dan meningkatkan model penilaian risiko tradisional untuk membangun platform model penilaian risiko yang lebih kuat. Atas dasar ini, pengembangkan strategi yang lebih inovatif bagi open banking untuk memprediksi layanan atau produk yang lebih baik bagi pelanggan, seperti kartu kredit yang lebih cocok untuknya, atau produk kredit yang lebih sesuai dengan tahapannya saat ini.

Semntara pada implementasi, pada dasarnya adalah bagian kesimpulan dari strategi, bahan dan wawasan, yaitu, bagaimana menerapkannya di lingkungan sistem pelanggan sendiri. Untuk ini, portofolio produk Experian pada dasarnya mencakup semua aspek manajemen risiko, termasuk platform integrasi informasi, deteksi penipuan dan melalui manajemen risiko kredit. Sejauh menyangkut pelanggan, pada dasarnya Experian mampu memenuhi semua kebutuhan sepanjang siklus hidup.

Experian membangun eko-sistem layanan baru untuk Perbankan Terbuka melalui Fintech

Secara fundamental, apa yang mendorong perubahan dalam Perbankan Terbuka adalah teknologi perbankan yang baru dan terus berkembang serta preferensi konsumsi pelanggan.

Open Banking benar-benar fokus pada masalah utama pelanggan. Bagi pelanggan, ada kebebasan yang lebih besar untuk membandingkan dan secara mulus mengganti penyedia layanan keuangan. Status keuangan pelanggan dianggap sebagai keseluruhan. Karena tidak perlu berurusan dengan banyak akun, kebutuhannya akan layanan keuangan seperti pemrosesan akun juga dapat dipenuhi dengan cara yang sangat efisien, sehingga memungkinkannya untuk beralih akun kapan saja.

Saat ini banyak platform dengan teknologi keuangan canggih termasuk deteksi penipuan berbasis Internet, integrasi pembayaran berbasis Internet, manajemen kekayaan berbasis Internet, kecerdasan buatan dan platform SaaS blockchain. Namun, karena teknologi keuangan hanya menangani aplikasi umum, untuk menerapkannya pada skenario tertentu akan memerlukan konfigurasi yang cukup besar, yang mungkin terlalu banyak upaya untuk bank kecil dan menengah.

Melalui penelitian berkelanjutan dan pengembangan produk dan layanan yang inovatif, Experian telah mampu berpartisipasi dan bahkan mengambil kepemimpinan dalam menghubungkan sistem bank tradisional yang tertutup dengan ekosistem Internet, sehingga menciptakan batas baru bagi bank. Bank dan pelanggan terhubung dengan cara baru sehingga dalam ekosistem Internet, bank akan memiliki kesempatan untuk melakukan kontak langsung dengan pelanggan, membantu mereka untuk sangat memahami data pelanggan yang relevan dengan tujuan akhir untuk memiliki pemahaman dan wawasan yang tepat ke dalam kebutuhan pelanggan yang sebenarnya.

Dengan cara ini, Open Banking apat benar-benar mencerminkan esensi layanan, dan Yibo Rui adalah teknologi yang mendukung pelanggan untuk menciptakan ekologi ini. Perbankan adalah produk dari ekologi sosial dan ekonomi. Pengembangan perbankan dan industri keuangan akan semakin mendorong lebih kuat perkembangan ekonomi sosial masyarakat.